Новые льготы по семейной ипотеке: каков эффект

21 января 2019

На днях вице-премьер РФ Татьяна Голикова сообщила, что правительство согласовало новые меры поддержки по ипотеке для семей с детьми. Так, например, власти решили увеличить льготную процентную ставку (6%) до всего периода кредитования. Раньше максимальный срок достигал 8 лет. Также кабмин готов возместить банку деньги в обмен на списание долга по ипотеке для семьи, где родился третий ребенок и последующий ребенок, в размере 10% от суммы задолженности, но не более 450 тысяч рублей.

Сама льготная ипотека была запущена в прошлом году по предложению российского президента. Так, в рамках программы можно получить ипотеку под 6% годовых в течение трех лет при рождении второго ребенка и пяти лет при рождении третьего ребенка. Если семья уже пользуется специпотекой по случаю рождения второго ребенка, а затем у них появляется третий ребенок, то период действия субсидированной ставки продлевается еще на пять лет со дня окончания действия срока субсидии по случаю рождения второго ребенка. То есть, общий срок субсидии получается восемь лет. После истечения льготного периода ставки по ипотеке устанавливаются на уровне ключевой ставки ЦБ на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2%.

При этом, есть некоторые ограничения. Например, размер выданного кредита на покупку жилья не должен превышать 3 млн рублей для регионов и 8 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. По данным НКБИ, в прошлом году средний размер ипотечного кредита в Москве составил свыше 4,5 млн. рублей, в целом по России порядка 2 млн рублей.

По оценкам Минстроя, принять участие в программе смогут более 1,3 млн семей. Льгота позволит им сэкономить в среднем 800 тыс рублей при покупке квартиры. Речь идет как о новой ипотеке на покупку жилья, так и о рефинансировании уже действующего займа. При этом, по условиям программы, жилье должно быть куплено на первичном рынке – как в строящемся доме по ДДУ, так и уже готовое.

Введения новых мер поддержки эксперты связывают с изменением ситуации на ипотечном рынке. Если весь прошлый год ставки снижались, стимулируя покупателя, то сейчас время дешевой ипотеки истекло. Общий объем ипотечного кредитования, по предварительным оценкам, в прошлом году достиг 3 трлн рублей – и это рекорд. Именно поэтому сейчас властям важно заявить о том, что для сохранения доступности ипотеки принимаются контрмеры, говорит управляющий партнер компании "Метриум", участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая.

За прошедшие полгода базовые ставки по жилищным кредитам повысились с 9-9,5% до 10-10,5%. Поскольку реальные доходы населения сокращаются, а с начала 2019 года этот процесс ускорится из-за роста налогов и цен, изменение размера ставок даже величиной в один процентный пункт может сорвать планы многих семей на улучшение жилищных условий, отмечает эксперт.

"Соответственно правительству необходимо показать какую-то активность в обуздании роста стоимости кредита особенно после принятия майских указов и разработки нацпроекта, которые предполагают сокращение ставок до 8,9% в 2019 и до 7,9% к 2024 году", - говорит Мария Литинецкая.

Безусловно, изменение параметров льготной ипотеки повысит интерес к ней со стороны многодетных семей, считают эксперты. Так как у них появится возможность пользоваться льготной ставкой на весь период кредитования, а не на 8 лет максимум, как было раньше. Особенно, если учесть что сегодня средний срок кредитования сейчас приблизился к 17 годам.

Данные меры, безусловно, будут востребованы и поддержат спрос, однако, говорить о масштабах изменения сложно, говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его мнению, в значительной мере ситуацию в отрасли будут определять изменения в новом порядке финансирования строительства, который может радикально изменить ситуацию с предложением и ценой новых готовых объектов.

Кроме этого, сама потенциальная аудитория, которая попадает под льготную программу – небольшая, отмечают эксперты. В крупных городах она исчисляются несколькими процентами от общего числа. Иными словами, в масштабах рынка жилой недвижимости данные меры едва ли окажутся эффективными, поясняет Мария Литинецкая.

У нас таких покупателей не более 1% от общего количества покупателей приобретающих квартиру с привлечением ипотеки, говорит руководитель управления партнёрских продаж, ипотеки и субсидий ФСК "Лидер" Андрей Вербицкий. Востребованность программы будет зависеть от того, насколько детально будет проработана программа, и смогут этими мерами поддержки реально воспользоваться наши потенциальные покупатели, считает эксперт.

Пока льготная ипотека, на которую могут претендовать семьи, в которых в 2018-2022 гг родится второй или третий ребенок, широкого распространения пока не получила, отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерина Щурихина.

Во-первых, она была запущена только год назад, во-вторых, содержит перечень достаточно ограничивающих условий, например, предоставление льготы только по кредитам на покупку строящегося жилья, а также небольшой срок субсидирования (три года при рождении второго и пять лет при рождении третьего ребенка). Увеличение периода льготной процентной ставки или ее установление на весь срок кредитования повысит привлекательность данной программы для семей.

Программа имеет скорее социальное значение, на общую динамику ипотечного рынка в 2019 году она значительного влияния не окажет, считает Екатерина Щурихина. В целом спрос на ипотеку в этом году снизится на фоне повышающихся ставок.

Что касается банков, то им сейчас вообще интересно наращивание ипотечного кредитования, так как это один из наиболее динамично развивающихся сегментов отрасли, отмечает Валерий Пивень. Конкретный интерес будет не в последнюю очередь определяться механизмом реализации льгот, тем, насколько адекватно он сможет прикрыть возникающие риски.

Новые льготы по семейной ипотеке: каков эффект

Читайте также