Как будет действовать закон об ипотечных каникулах: ловушка для заемщика

19 марта 2019

Уже на следующей неделе Комитет Госдумы по финансовым рынкам рассмотрит законопроект об ипотечных каникулах (формально это документ, предполагающий внесение изменений в ряд действующих законов). Не исключено, что в ближайшие дни состоится и его первое слушание на пленарном заседании.

Импульс законодательной инициативе был придан президентом страны, который в ходе февральского обращения к Федеральному собранию предложил ввести ипотечные каникулы для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию и лишившихся дохода. Далее события развивались очень оперативно. Выступление главы государства состоялось 20 февраля, законопроект был внесен в Думу уже 28 февраля. И вот теперь депутаты приступают к его непосредственному рассмотрению.

Суть новаций следующая. Единожды за срок действия ипотечного кредита заемщик может взять каникулы. Их формат — по собственному выбору: либо не платить вовсе, либо оплачивать только проценты, либо какую-то часть долга. Срок такой передышки — от одного до шести месяцев. Каникулы необходимо обосновать. Согласно документу, «уважительной причиной» считаются следующие обстоятельства заемщика: потеря работы, снижение доходов семьи на 30%, потеря трудоспособности на два месяца, получение инвалидности I или II группы, потеря кормильца. При наличии этих документально подтвержденных оснований, заверяет председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, «банки не могут отказать».

При этом долг, разумеется, не «прощается» и не списывается. Он переносится «на потом»: взял заемщик с 15-летним кредитом каникулы на 6 месяцев, значит, будет обслуживать кредит 15,5 года. Правда, при этом он не перейдет в категорию «токсичных»: как заверяет начальник управления регулирования Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Алексей Чирков, кредитная история заемщика не пострадает.

Позаботились законодатели и о банках. На период каникул кредит не будет переводиться в категорию проблемных, следовательно, под него не требуется создавать дополнительные резервы — а это существенные расходы.

Обсуждение законопроекта разворачивается в следующем социально-экономическом контексте. В 2018 году рынок ипотечного кредитования показал рекордный прирост — 49%. По мнению многих специалистов, потенциал заемщиков на этом практически исчерпан. Так «Эксперт РА» предсказывает в 2019 году замедление роста ипотечного сегмента до 17–18%.

Торможение произойдет в том числе и по причине продолжающегося шестой год снижения доходов населения (минус 1,3% по итогам января). На фоне общенародного обнищания размер семейного дохода, необходимого для комфортного обслуживания ипотеки, по расчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), вырос за год на 10,8% и составляет сейчас 71,7 тыс. руб. По мнению аналитика «Финам» Алексея Коренева, нуждающимися в жилье, но неохваченными ипотекой остались те, кто не в состоянии позволить себе такой кредит, даже если бы ставка по нему составляла ноль процентов.

Резерв потенциальных ипотечных заемщиков практически исчерпан. Видимо, законодатели предполагают, что гарантия возможной передышки вдохновит кого-то из колеблющихся. «Новации нацелены на расширение института ипотеки», — подтверждает директор Института стратегического анализа компании «ФБК» Игорь Николаев. Авторы инициативы заботятся не столько о заемщиках, сколько о банках, для которых ипотека очень лакомый продукт, и строительной отрасли, которая существенно подпитывается за счет этого инструмента.

Почем заемщику обойдутся каникулы? Формально никаких штрафов, пени, надбавок не предусматривается. Но на самом деле не все так радужно. «Это не бесплатно, — указывает руководитель департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. — На срок каникул увеличивается срок кредита. И на эти месяцы передышки также будут начисляться проценты. А у нас процентная составляющая кредита очень высока».

Выходит, что, воспользовавшись правом на каникулы, заемщик выигрывает по времени, что для него в сложный период, безусловно, очень важно, но проигрывает в итоге по деньгам.

Как будет действовать закон об ипотечных каникулах: ловушка для заемщика

Читайте также