"Ипотечные каникулы" — больше вреда или пользы?

19 декабря 2018

Эксперты прокомментировали Sobesednik.ru идею об обязательной реструктуризации ипотеки.

Власти рассматривают возможность гарантировать заемщикам получение отсрочки по ипотеке в случае возникновения сложных жизненных ситуаций. Как пояснил первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов, речь идет, например, о потере работы. Предлагается снижать ежемесячный платеж по кредиту не менее чем на 50% на срок от шести месяцев, уточнили в ЦБ. Председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков допустил, что соответствующий законопроект внесут в Думу в декабре, а в первом квартале 2019 года его уже могут принять.

Управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая:

– Введение обязательного предоставления отсрочки ипотечным заемщикам – это превентивная мера на случай ухудшения экономической ситуации и роста безработицы. Власти понимают, что ипотечный кредит дорогой и обременительный, а финансовое положение населения не лучшее, реальные доходы не растут, тогда как инфляция ускоряется.

С 2015 года объем ипотечных займов, выданных населению, утроился (с 3,3 трлн рублей в начале 2015 года до 6,2 трлн в ноябре 2018 года). То есть заемщиков стало больше, а вот ситуация в экономике принципиально не улучшилась. Сейчас занятость удается удержать на высоком уровне (4,7%), но нет гарантий, что безработица не вырастет резко, если, скажем, американцы введут санкции против крупнейших российских предприятий и отраслей. Для сохранения социальной стабильности ипотечным заемщикам нужно предоставить дополнительные гарантии на законодательном уровне, чтобы избежать массовой волны индивидуальных банкротств и выселений из квартир.

Конечно, для ипотечных заемщиков в России любая законодательно оформленная гарантия лучше, чем «добрая воля» кредитора. Сейчас в случае потери работы можно обратиться в банк и, скорее всего, клиенту пойдут на встречу и предоставят отсрочку или реструктурируют кредит. Однако этого может и не случиться – на все воля банка. Если поправки в закон об ипотеке примут, то выбора у кредитора уже не будет. Правда, нужно понимать, что ипотечные каникулы предоставляют на ограниченный срок. Полностью платежи по ипотеке в это время не отменяются, поэтому заемщикам не следует терять трезвость рассудка.

Отмечу, что предложение о введении ипотечных каникул может быть невыгодным для потенциальных заемщиков. Для снижения своих рисков, банки могут ужесточить требования или повысить ставки по кредитам, чтобы «отсечь» наименее устойчивых к экономическим невзгодам клиентов.

Генеральный директор Level Group Кирилл Игнахин:

– На мой взгляд, власти заинтересованы в дальнейшем развитии рынка ипотеки, и предоставление обязательной рассрочки направлено на повышение защищенности заемщиков.

Несмотря на то, что доля просроченных кредитов снижается, их абсолютный объем растет. По данным Центробанка, в октябре 2018 года этот показатель оценивался в 61 млрд рублей, тогда как год назад он составлял 55,6 млрд рублей, то есть за год общая сумма просроченных ипотечных кредитов увеличилась на 10%.

Заемщики в России не защищены. Дело в том, что в нашей стране фактически не работает механизм страхования от попадания в проблемную ситуацию (скажем, от потери работы). Как правило, у нас в стране страхуется только жизнь и здоровье заемщика, тогда как в развитых странах можно обезопасить себя и от более вероятных проблем, связанных с изменением ситуации на рынке труда. Обязательная реструктуризация создает определенные разумные гарантии для людей, привлекающих кредит, чтобы улучшить жилищные условия.

Конечно, гарантированные «ипотечные каникулы» выгодны всем заемщикам. Судя по предлагаемым параметрам отсрочки, механизм призван помочь людям, которые имеют относительно устойчивые позиции на рынке труда. В случае потери работы новое место занятости они могут найти в течение нескольких месяцев. В целом нужно понимать, что ипотека для большинства граждан остается дорогим продуктом, поэтому целевая аудитория у «ипотечных каникул» не самая многочисленная. Механизм будет полезен при смене работы или при изменении семейных обстоятельств (скажем, расторжение брака супругов-заемщиков).

"Ипотечные каникулы" — больше вреда или пользы?

Читайте также