4 особенности и подводных камня рефинансирования

2 апряля 2019

Рефинансирование остаётся одним из самых эффективных инструментов по снижению долговой нагрузки: оно позволяет уменьшить объём ежемесячных платежей и улучшить условия кредитования. Однако выбирая программу рефинансирования, необходимо учесть несколько моментов, которые могут быть неочевидны для заёмщика. О них рассказывает Андрей Морозов, руководитель управления кредитных продуктов Райффайзенбанка.

1. Выдаваемый кредит — на закрытие предыдущих

Представим, что у вас пять кредитов, и вы думаете, оформить вам новый заём или рефинансировать старые. Рефинансирование в этом случае выгоднее нового долгового обязательства. Связано это с тем, что при рефинансировании платежи по закрываемым кредитам не учитываются при расчёте платёжеспособности по новому займу, поэтому его сумма будет выше. Однако есть и ограничения — большая часть этого выдаваемого на консолидацию кредита должна быть использована именно на закрытие предыдущих займов. При нарушении этого условия (то есть при нецелевом использовании) банк имеет право повысить процентную ставку или даже предъявить полную сумму кредита к досрочному погашению.

2. Экономика рефинансирования

Основной объём рефинансирования ипотечных кредитов пришёлся на прошлый год, когда в банках ставки для рефинансирования оказались на рекордно низком уровне. Ипотечным заёмщикам, которые не успели рефинансировать свой кредит в прошлом году, важно внимательно отнестись к математике рефинансирования. Негласное правило такое: разница между процентными ставками по старому и новому кредитам должна составлять не менее 2 процентных пунктов. Также изучите, есть ли у вашего банка предложения по расширенному рефинансированию под залог недвижимости, при котором, помимо ипотеки, можно снизить нагрузку по сопутствующим потребительским кредитам — например, на ремонт. Например, если у вас есть ипотечный кредит по ставке 12%, потребительский кредит по ставке 16% и задолженность по кредитной карте по ставке 20%, имеет смысл консолидировать эти долги. При таком рефинансировании можно также получить дополнительные денежные средства по ставке ипотечного кредита.

3. Страхование — потенциальное повышение выплат

По умолчанию рефинансирование не всегда оптимально для заёмщика с точки зрения оформления страховки. Особенно в случае, когда большая часть процентов уже выплачена. Для расчёта суммы страховки используются возрастные диапазоны, и если заёмщик при оформлении нового договора попадает уже в другой диапазон, стоимость страховки по новому кредиту может оказаться выше. Например, 55-летний заёмщик-мужчина, который взял ипотечный кредит в размере 5 миллионов ? на 20 лет по ставке 13%, будет ежегодно платить за страхование жизни и здоровья 62,4 тысячи ?, а через год — уже 69,3 тысячи ? (если исходить из того, что в течение первого года он будет делать выплаты в минимальном размере). Рефинансировав ипотеку, скажем, под 11,5%, за 19 лет он выиграет на процентах порядка 1 миллиона ?, но около 130 тысяч ? из них «съест» дополнительная стоимость страховки.

4. Не забыть о налоговом вычете

При рефинансировании ипотеки сохраняется право на получение налогового вычета, но для этого необходимо проследить, чтобы в новом кредитном договоре было чётко указано назначение займа — рефинансирование ипотечного кредита. Для получения вычета, помимо кредитного договора, вам также понадобится декларация 3-НДФЛ, заявление на возврат налога, справка 2-НДФЛ и паспорт.

Вместо заключения

Главный принцип эффективного снижения долговой нагрузки — внимательное изучение условий нового договора. На рынке есть предложения, которые действительно позволяют сделать обслуживание потребительских и ипотечных кредитов более доступным, но проследите за тем, что вы прочли все условия и полностью рассчитали стоимость обслуживания долга, в том числе с учётом страховки.