Свобода выбора: как работают индивидуальные зарплатные проекты

10 августа 2018

Уже несколько лет у нас есть возможность выбирать зарплатный банк. Что кредитные организации сегодня готовы предложить тем, кто решает в индивидуальном порядке доверить им свою зарплату?

В 2014 году вступил в силу закон об «отмене зарплатного рабства». Он дал работникам право самостоятельно выбирать банк, на счёт в котором им будет поступать заработная плата. Если кто-то не хочет пользоваться зарплатной картой, которую предлагает работодатель в рамках корпоративного обслуживания, он может в письменной форме сообщить ему об изменении своих реквизитов для перевода средств — успеть нужно хотя бы за 5 рабочих дней до перечисления зарплаты. Единственное исключение — работники бюджетной сферы: для них с 1 июля обязательной стала карта «МИР».

Бухгалтерии компаний часто неохотно принимают такие заявления: с одной стороны, для них это дополнительная работа, с другой, банк может удерживать комиссию с перевода. В качестве решения некоторые банки стали предлагать другой вариант действий: средства с зарплатной карты можно «забирать» на карты этих банков без комиссии. Такая опция есть, например, у Райффайзенбанка и Бинбанка.

Есть банки, которые предлагают оформить у себя индивидуальные зарплатные проекты. Сравни.ру разобрался, какие особенности у них есть и чем они могут быть интересны — и клиентам, и банкам.

Как это работает

Индивидуальное зарплатное обслуживание предполагает услуги, условия и сервис, аналогичные тем, которые предоставляются корпоративным зарплатным клиентам. Гендиректор исследовательской компании Frank Research Group Юрий Грибанов подтверждает: ничего принципиально отличного от корпоративных проектов банк обычно не предлагает.

Обслуживание такой карты для клиента при условии регулярного поступления денег на счёт, как правило, бесплатное — совсем, либо при соблюдении каких-то условий. Так, в Райффайзенбанке человек автоматически становится индивидуальным зарплатным клиентом при условии перечисления на счёт заработной платы не менее 25 тысяч ? в месяц, и обслуживание в этом случае бесплатное. А чтобы бесплатно пользоваться зарплатной Мультикартой ВТБ, по ней нужно тратить не менее 5 тысяч ? в месяц.

В Альфа-Банке индивидуальным зарплатным клиентам предоставляются пакеты услуг, как для классических «зарплатников», и наполнение зависит от уровня дохода. Всего предлагается 4 варианта: «Эконом» для тех, у кого зарплата до 20 тысяч ? в месяц, «Оптимум» — 20–75 тысяч ? в месяц, «Комфорт» — 75–250 тысяч ? в месяц и «Максимум» — свыше 250 тысяч ? в месяц. В зависимости от уровня дохода выпустить могут стандартную карту, золотую или платиновую.

Аналогично, от уровня заработной платы клиента зависят предложения Ситибанка: например, бесплатную зарплатную карту можно получить, только если каждый месяц на неё будет приходить не менее 80 тысяч ? (тогда же, например, начинает действовать бонусная программа), а в противном случае она стоит 250 ? в месяц. Сегментируют свои предложения также Росбанк и Россельхозбанк: у первого «пороговый» размер заработной платы для подключения бесплатного индивидуального зарплатного обслуживания составляет 20 000 ?, у второго — 15 000 ?.

Обычно индивидуальные зарплатные проекты выгоднее стандартного обслуживания в конкретном банке. «Должен быть какой-то крючок, на который банк клиента поймает, какая-то идея, — рассуждает Юрий Грибанов. — Если такой истории нет, у клиента меньше мотивации заводить туда свою зарплату».

В чём преимущества для клиентов

Большинство предложений банков содержат дополнительные бонусы для клиента: кэшбэк, возможность бесплатного снятия денег в сторонних банкоматах. Банк в рамках зарплатного проекта может также предложить кредитование на особых условиях и специальные условия по другим продуктам. «Это может быть повышенная ставка по депозиту или сниженная комиссия за премиальный пакет», — приводит примеры Юрий Грибанов.

Из банков, входящих в топ-30 по объёму активов, мы нашли 9 кредитных организаций, которые готовы работать с клиентами-зарплатниками индивидуально.

Банк, карта
Условия
Преимущества

ВТБ, зарплатная Мультикарта

Бесплатно при обороте по карте от 5 000 ? в месяц, иначе — 249 ? в месяц

Накопление бонусов, миль или выплата кэшбэка, процент на остаток 1–6%, комиссия за снятие наличных в сторонних банкоматах возвращается в виде кэшбэка

Россельхозбанк, индивидуальная зарплатная карта, тарифный план «Классический»

Бесплатно при расходах по карте от 5 500 ? и зачислении на карту не менее 15 000 ? в месяц, иначе — 59 ? в месяц

1,5 бонуса за каждые 100 рублей трат, одна бесплатная операция по снятию наличных в сторонних банкоматах в месяц

Альфа-банк, пакет «Эконом» (з/п до 20 000 ?)

Бесплатно

Бесплатное снятие наличных в банкоматах партнеров, особые условия кредитования

Райффайзенбанк, карта с тарифом «Зарплатный» (з/п от 25 000 ?)

Бесплатно

Выпуск до трёх бесплатных дебетовых карт, специальные условия по вкладам и накопительным счетам, упрощённый процесс кредитования, скидки у партнёров

Росбанк, индивидуальная зарплатная карта, пакет «Классический» (з/п от 20 000 до 50 000 ?)

Бесплатно

Программы накопления миль для путешествий, кредиты по сниженным ставкам, повышенная процентная ставка по сберегательному счёту

Бинбанк, зарплатная карта, тарифный план «Зарплата без границ»

Бесплатно при начислении заработной платы не ниже МРОТ по региону, иначе — 50 ? в месяц

Кэшбэк 1–5%, бесплатные снятия 30 000 ? в месяц в любых банкоматах

Ситибанк, индивидуальное зарплатное решение (з/п до 80 000)

250 ? в месяц

Счета в 10 мировых валютах, специальные ставки по кредитам и кредитной карте

Московский индустриальный банк

Бесплатно

Процент на остаток до 7,5%, кэшбэк до 10%, льготные условия по кредитам и кредитным картам

Почта Банк

Бесплатно подключается к сберегательному счёту после поступления зарплаты в течение 3 месяцев

Процент на остаток до 6%, кэшбэк 3% на отдельные категории покупок, особые условия по кредитам наличными

Источник: сайты, колл-центры и пресс-службы банков; приведены зарплатные предложения банков с минимальными требованиями к размеру заработной платы; банки ранжированы по размеру активов.

Зачем это банкам

Как отмечает Артур Зиганшин, руководитель группы развития транзакционных продуктов и зарплатных проектов Райффайзенбанка, для банков такие проекты — возможность увеличивать клиентскую базу за счёт укрепления и формирования долгосрочных отношений. «Клиент, который использует банк как зарплатный, априори становится для нас более близким и понятным, — рассказывает эксперт. — А значит, мы можем предлагать ему большее число продуктов, в том числе и кредитных».

Руководитель по развитию зарплатного направления Альфа-Банка Светлана Колосова подтверждает: банк получает надёжную лояльную базу клиентов — ведь в отличие от классических корпоративных «зарплатников» такой клиент сам выбрал банк. «Например, у нас каждый десятый клиент по индивидуальному зарплатному проекту открывает кредитную карту банка», — говорит эксперт.

По словам Юрия Грибанова, благодаря зарплатникам клиентская база банка расширяется качественно, ведь банк видит весь их денежный поток. «Если клиент проводит транзакции по карте, банк лучше понимает его стиль жизни, его потребности и предлагает ему не только банковские, но и, например, страховые продукты, — рассказывает Юрий Грибанов. — А если банковские, то в нужный момент. Например, ипотеку, если человек семейный».

Как выбрать зарплатный проект

По словам экспертов, сейчас нет единого рыночного стандарта для индивидуальных зарплатных проектов — у каждого банка предложение имеет свои особенности.

Светлана Колосова из Альфа-Банка советует, выбирая зарплатный проект, проанализировать, где лучшие условия по картам, оценить, насколько широкую линейку продуктов для розничных клиентов предлагает банк, какие льготы он предоставляет своим «зарплатникам», насколько удобный и функциональный у него интернет- и мобильный банки, насколько развита сеть отделений. Имеет смысл посмотреть отзывы о банке.

Важно понимать, что зарплатный банк — это, как правило, банк каждодневного использования. «Удобство с точки зрения дистанционных каналов, с точки зрения решения проблем — главные критерии при выборе ежедневного банка», — рассуждает Юрий Грибанов.

Свобода выбора: как работают индивидуальные зарплатные проекты

Как это работает

В чём преимущества для клиентов

Зачем это банкам

Как выбрать зарплатный проект

Читайте также