Рефинансирование ипотеки. Что это такое и когда выгодно?

28 декабря 2018

Наверное, вам приходилось слышать истории о том, как кто-то из знакомых удачно рефинансировал ипотечный кредит и теперь платит ежемесячный взнос в два раза меньше. Верить ли таким историям и стоит ли рефинансировать ипотеку?

Не все точно знают, что такое рефинансирование ипотеки. Если объяснять простыми словами – это когда берут новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый кредит. Для этого можно перейти в другой банк, но можно остаться и в своем банке, если он согласится на рефинансирование вашего долга.

Когда надо думать о рефинансировании, а когда в нем нет никакого смысла? Попытаемся объяснить все по порядку.

Рефинансирование полезно и даже необходимо в случае, если с тех пор, как вы оформили ипотеку, ставки в банках заметно снизились. Например, вам согласились выдать кредит под 11% годовых, а сейчас в вашем банке все берут ипотеку уже под 9%. Несправедливо? Поэтому и стоит попытаться договориться с банком о рефинансировании. Для этого надо подать соответствующую заявку – вполне возможно, что банк ее одобрит. В принципе, сделка выгодна обеим сторонам. Вы для банка уже проверенный клиент, у вас есть положительная кредитная история, определенная репутация. Вам же рефинансирование позволит сэкономить существенную сумму.

Для рефинансирования ипотеки вам понадобится собрать пакет документов. Это стандартный набор, необходимый для оформления любого кредита: паспорт, трудовая книжка, справка с работы о доходах и т.д. Но кроме того, нужно еще представить в банк все документы по кредитному договору, который вы хотите рефинансировать, а также заполнить заявку в виде анкеты.

При заполнении заявки имейте в виду, что рефинансирование – это не акт благотворительности со стороны банка. Поэтому не стоит давить на жалость, писать о сложностях с работой или о трудном финансовом положении в связи с рождением ребенка. Принцип взаимодействия с банком при рефинансировании такой же, как и при оформлении самой ипотеки: убедите банк в том, что вы надежный и состоятельный клиент, и если вам откажут здесь – легко получите рефинансирование в другом банке.

Кстати, о другом банке. Рефинансирование «чужой» ипотеки предлагают многие, и важно выяснить, в каком именно банке это можно выгодно сделать. Имейте в виду, что в некоторых случаях смена банков не дает никакого результата, и оборачивается пустой тратой времени, а иногда и денег. Чтобы этого не произошло, следуйте нашим рекомендациям.

Во-первых, не стоит затевать довольно сложный процесс рефинансирования ипотеки, если вам осталось выплачивать по кредиту менее миллиона рублей или если осталось гасить ипотеку менее пяти лет. Вы практически не заметите разницы в платежах, экономия будет едва заметна, а усилий от вас потребуется немало.

Во-вторых, будьте внимательны к программам рефинансирования, изучайте договор, оценивайте условия на старте. Обратите внимание на страховку – ее стоимость может доходить до 2% от остатка задолженности. Если в уже имеющемся кредите вы не платите страховку, а в новом ее наличие обязательно, то нужно учесть и эти платежи при расчете выгоды.

Часто подготовка документов для рефинансирования в чужом банке обходится недешево, и важно, чтобы деньги не пропали зря.

ПРИМЕР

Заявку на рефинансирование могут предварительно одобрить, затем банк оценит вашу квартиру, а вы заплатите за эту услугу. После этого в банке могут сообщить, что ваша кандидатура по ряду требований кредиторов не устроила и в рефинансировании вам отказывают. Согласитесь, что если таких бесплодных попыток будет несколько, то и ипотеку платить станет нечем. Кроме того, имейте в виду, что иногда банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Поэтому не спешите подписывать договор, убедитесь, что вас в нем действительно все устраивает.

В-третьих, если с рефинансированием ипотеки в чужом банке все получилось, нужно проследить, чтобы после погашения долга в первом банке условия рефинансирования были соблюдены. Обычно новый банк перечисляет деньги первому кредитору в течение недели после подписания договора рефинансирования. Убедитесь в том, что ипотека в старом банке полностью погашена, возьмите справку об отсутствии задолженности.

Скорее всего, вам придется заниматься еще и переоформлением обременения на новый банк. Предстоит много бумажной волокиты с посещением регистрационной палаты, МФЦ и офисов обоих банков, и пока обременение не перейдет к новому банку, ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Рефинансирование ипотеки. Что это такое и когда выгодно?

Читайте также