Отдых от кредита: что дадут ипотечные каникулы заемщикам и банкам

6 февраля 2019

ЦБ недавно озвучил условия, при которых заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могут рассчитывать на ипотечные каникулы. Эксперты и банки оценили предлагаемую опцию.

На прошлой неделе Центробанк назвал условия, при которых россияне, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могут рассчитывать на ипотечные каникулы. Во-первых, стал известен срок – в общей сложности "отдых от ипотеки" не должен превышать один год и не должен длиться больше шести месяцев за один раз. Об этом рассказал зампред Банка России Сергей Шевцов.

Во-вторых, речь идет о ситуациях, при которых сумма ежемесячного платежа по ипотеке превышает 50% дохода заемщика. К самим ситуациям регулятор относит потерю работу, несчастные случаи и заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Еще одно важное условие, озвученное ЦБ – ипотечные каникулы в названных ситуациях могут получить те, для кого купленное в кредит жилье – единственное. В таких случаях заемщик может договориться о реструктуризации с банком на условиях, удовлетворяющих обе стороны. Такой вариант тоже возможен.

Помимо этого, платежи на время каникул можно будет полностью прекратить (предыдущий вариант законопроекта предполагал на время ипотечных каникул платеж, составляющий 10% от ежемесячного взноса). Ипотечные заемщики сами могут выбрать: полностью приостановить выплаты или снизить сумму платежей. Страховые взносы на время каникул платить все равно придется.

В ЦБ считают, что большинство заемщиков при предоставлении таких каникул справятся с временными финансовыми трудностями и возвратятся в платежный график. Кроме этого, результатом введения каникул может стать снижение ставок, поскольку в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надежные граждане. Пока законопроект еще находится в работе, и есть вероятность, что какие-то моменты будут скорректированы.

Сама идея ввести ипотечные каникулы уже обсуждалась в прошлом году. С аналогичной инициативой выступали, в том числе, в Общероссийском народном фронте (ОНФ). Так, например, общественники предлагали снизить платеж почти наполовину в течение полугода при возникновении чрезвычайных ситуаций (болезнь, потеря работы). Подобной опцией, по их задумке, можно воспользоваться не более двух раз за всю жизнь. Либо ввести определенный период времени между реструктуризациями (например, семь лет).

Воспользоваться подобной опцией ипотечные заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут и сейчас. Однако, решающее слово, как правило, остается за банком, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерина Щурихина. Введение возможности ипотечных каникул на законодательном уровне – важный шаг, который позволит временно снизить бремя долгосрочного кредита для заемщика в сложной жизненной ситуации.

Определенная защита ипотечным заемщикам в сложных жизненных ситуациях необходима, соглашается замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. "Снижение платежеспособности может иметь целый ряд причин, которые могут оказаться и временными. Однако, фактический дефолт такого заемщика приведет к такому снижению благосостояния, восстановить которое будет проблематично в принципе", - отмечает он.

Кроме того, надо учесть, что экономическая ситуация в России сейчас работает не в пользу заемщиков: несмотря на снижение процентных ставок, низкие темпы реальных доходов населения и рост цен на продукты, не позволяют существенно улучшать уровень дохода, который стимулировал бы снижение долговой нагрузки, добавляет эксперт.

С начала года ставки по ипотечным кредитам в ведущих российских банках в среднем выросли на 1-1,5%, превысив отметку в 10%. Эксперты считают, что потенциал снижения ставок исчерпан. Аналогичной позиции придерживаются в Минстрое РФ. Согласно данным Росстата, реальные доходы россиян снижаются пятый год подряд, за прошлый год они снизились на 0,2%. Предпосылок к изменению ситуации эксперты не видят.

Не навредить платежной дисциплине

В случае закрепления ипотечных каникул на законодательном уровне, такая опция будет пользоваться спросом у заемщиков, уверены эксперты. Скорее всего, каждый заемщик, который столкнется с проблемами погашения ипотеки, постарается использовать подобный механизм. Кроме этого, каникулы могут стать регулярным промежуточным звеном между нормальной платежной дисциплиной и платежеспособностью, полагает Валерий Пивень. Вопрос о том, насколько сложно будет добиться каникул, будет зависеть от того, насколько четко будет прописан механизм их использования.

Ипотечные каникулы будут популярны среди населения, особенно с учетом ипотечного бума 2017–2018 гг, продолжает Екатерина Щурихина. "Среди ипотечных заемщиков были те, кто поспешил воспользоваться благоприятной ситуацией по ставкам и ценам на жилье, переоценив долгосрочные возможности обслуживания ипотеки", - поясняет она.

Эффект от ипотечных каникул может быть разный. С одной стороны, такая инициатива поддержит спрос на ипотечные кредиты. С другой стороны, банкам будет необходимо как-то компенсировать риск выпадения доходов. Это будет сделано через повышение процентной ставки или рост общей стоимости кредита, а также через ухудшение других условий кредитования, не исключает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА.

Также, по мнению эксперта, следует учитывать, что возможность таких каникул может подтолкнуть население с нестабильными доходами к подаче заявки на кредит. Кроме того, сама по себе финансовая дисциплина также может снизиться. Поэтому использование ипотечных каникул обязательно должно учитывать причины, по которым заемщик оказался неплатежеспособен. Аналогичная ситуация возможна и в банках, которые, стремясь нарастить портфель кредитов, будут готовы выдать кредит тем заемщикам, которые ранее не имели шансов на удовлетворение заявки.

По данным ДОМ. РФ, в прошлом году россияне оформили ипотеку на три триллиона рублей, что на 50% выше показателей 2017 года. Доля кредитов с просроченной задолженностью сроком свыше 90 дней снизилась до исторического минимума в 1,83%.

Полный перерыв в выплатах на 6-12 месяцев, хотя и удобен заемщику, тем не менее, может серьезно подорвать платежную дисциплину и ухудшить качество обслуживания долга даже после нормализации финансовой ситуации у клиента, соглашается ведущий аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА". Поэтому целесообразно было бы оставить обязательство уплаты хотя бы символической доли от ежемесячного платежа, считает эксперт.

Баланс интересов

Сами банки поддерживают инициативу, но говорят о необходимости соблюдения баланса интересов. "С одной стороны – защитить права заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, с другой – интересы кредитора, чтобы избежать дестабилизации системы кредитования и ухудшения качества обслуживания клиентов", - отмечает первый зампредседателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Поэтому представителей банков необходимо привлечь к обсуждению законопроекта – чтобы сформировать консолидированную позицию, в том числе, относительно условий реструктуризации, формирования резервов, порядка расчета среднемесячного дохода заемщика и максимального размера неисполненного обязательства заемщика, считает Сергей Хотимский.

В банке "ДельтаКредит" считают ипотечные каникулы разумным вариантом решения проблем как заемщика, так и банка в случае, если сама отсрочка будет предоставляться на рыночных условиях (с соответствующей корректировкой процентной ставки или срока кредита). "Наиболее эффективным вариантом в части размера платежа в период «каникул» представляется возможность выбора величины платежа с соответствующей ему величиной надбавки к процентной ставке. Если речь идет о временном снижении зарплаты (а не потере работы), то, возможно, для заемщика более комфортным вариантом станет уплата, например, 50% суммы ежемесячного платежа", - поясняет главный аналитик банка Наталья Ващелюк.

В Сбербанке и ВТБ от комментариев по поводу ипотечных каникул воздержались.

Отдых от кредита: что дадут ипотечные каникулы заемщикам и банкам

Не навредить платежной дисциплине

Баланс интересов

Читайте также